Ruedi Maeder (mae)
13 de septiembre de 2021
FinTechStartups y FinTechsTransacciones de pago
El negocio BNPL (Compre ahora, pague después) está celebrando el éxito y ha hecho grandes a FinTechs como Klarna o Afterpay; ahora Revolut también tiene una solución en proceso.
La empresa de tecnología sueca Klarna es una de las pioneras que ha promovido constantemente la idea de negocio "Compre ahora, pague después". El gigantesco FinTech altamente financiado con una valoración de 45.600 millones de dólares estadounidenses ha demostrado de manera impresionante que el éxito internacional y el fuerte crecimiento pueden asociarse con el negocio BNPL (Compre ahora, pague después).
No es casualidad que cada vez más FinTechs y Big Techs se suban al carro de los "pequeños préstamos" a través de pagos a plazos. FinTech Square quiere comprar el australiano BNPL FinTech Afterpay por la aventurera suma de 29 mil millones de dólares estadounidenses, informó MoneyToday.ch. Con Visa, una organización de tarjetas está incorporando "Compre ahora, pague después" a su red, y Big Tech Apple quiere darle un nuevo impulso a Apple Pay con BNPL. PayPal, que ha estado en el negocio de las cuotas durante algún tiempo, actualmente está comprando la empresa japonesa BNPL Paidy por $ 2.7 mil millones para fortalecer su propia posición en los mercados asiáticos. En Suiza, la aplicación de pago Twint busca planes BNPL específicos para que los usuarios puedan pagar a plazos.
En otras palabras: casi ningún gigante de FinTech o Big Tech quiere perderse el negocio de conectar comerciantes y clientes a través de las ofertas de BNPL. El acuerdo tripartito brinda a los consumidores la conveniencia (tentadora, pero no del todo segura) de pagar a plazos, por lo general sin tarifas ni recargos, los comerciantes obtienen acceso a nuevos segmentos de clientes, el proveedor de BNPL genera ingresos a través de las comisiones de los comerciantes.
Revolut quiere ampliar el alcance financiero para sus usuarios
No sorprende que el banco retador británico Revolut no quiera dejar la exageración sobre BNPL y el pastel de comisiones a Klarna u otros proveedores sin luchar. Para el banco retador Revolut, que ahora tiene 16 millones de clientes, el camino hacia la superaplicación aparentemente también conduce a funciones destinadas a crear un mayor alcance para los usuarios.
Nikolay Storonsky, CEO de Revolut, dejó en claro al diario londinense "Evening Standard" que Revolut estaría trabajando en una función de pago correspondiente. Esto debería dar a los clientes la oportunidad de distribuir automáticamente los costos de la compra respectiva en cuotas con cada pago con tarjeta. FinTech planea integrar la opción de pago en cuotas seleccionable muy fácilmente en el proceso de pago, Storonsky en la solución BNPL de Revolut:
Si los clientes presionan el botón, el monto total de la compra no se carga como de costumbre, sino solo un tercio. Luego se cobrarán dos cuotas más a intervalos de dos semanas.
Según la compañía, la nueva función aún se encuentra en una etapa temprana de desarrollo y el producto está programado para probarse en algunos mercados europeos en 2022.
"Compre ahora, pague después" sigue a "Payday"
Revolut ya opera con Payday en el área de servicios relacionados con el crédito. Payday brinda a los clientes de Revolut la oportunidad de retirar su salario por adelantado en cooperación con el empleador respectivo. Los usuarios autorizados tienen acceso a hasta la mitad de sus salarios, que ya se han ganado pero aún no se han pagado, directamente a través de la aplicación Revolut antes del día de pago.
Payday solo está disponible en el Reino Unido por el momento, con lanzamientos en Europa y EE. UU. más adelante.
Clientes entusiastas y asesores de deuda preocupados
La función de día de pago no es un préstamo, sino la opción de retirar su propio salario por adelantado. La función "Compre ahora, pague después", que actualmente está conquistando el mundo con el apoyo de numerosos proveedores, tampoco es un préstamo clásico, sino una oferta para pagos a plazos sin intereses.
Uno u otro puede ampliar el margen financiero en este momento, pero por otro lado también puede reducir significativamente el presupuesto mensual real disponible y restante.
Estas funciones inteligentes son excelentes para las personas que tienen su vida financiera y, por lo tanto, el equilibrio de sus ingresos y gastos bajo control. Sin embargo, las agencias de asesoría de deuda han expresado su preocupación, especialmente en relación con las ofertas "Compre ahora, pague después", y creen que BNPL puede convertirse en una trampa de deuda grave para algunos clientes.
La regulación vendrá, aunque más tarde.
En el Reino Unido, la regulación se considera urgente dado el rápido crecimiento del movimiento BNPL. Varios expertos opinan que la falta de controles de asequibilidad y los riesgos de sobreendeudamiento están rezagados dramáticamente con respecto al espacio explosivo de BNPL. Se dice que "la regulación no ha seguido el ritmo de la innovación".
Mientras tanto, el mercado para el uso no regulado de BNPL está en auge. En el Reino Unido, se dice que el mercado se triplicó en 2020 y se dice que el sector ya alcanzó el 1 por ciento del enorme mercado crediticio del Reino Unido, según un informe del Financial Times. Las previsiones suponen que las tasas de crecimiento seguirán siendo muy altas: según las estimaciones actuales, el 10 por ciento de las compras online británicas podrían procesarse a través de BNPL a finales del próximo año.
Con una mirada lateral a los próximos desarrollos en finanzas integradas, se teme que la cantidad de FinTechs y la velocidad de sus innovaciones puedan aumentar significativamente sin que los reguladores puedan establecer barandillas adecuadas a tiempo.
De esto se puede deducir que FinTechs y Big Techs comparten cierta responsabilidad y deber en campos que actualmente están libres de regulación. Si asumen esta responsabilidad, también están actuando en su propio interés: las exageraciones, por un lado, podrían conducir a reacciones exageradas y obstáculos innecesariamente altos en la regulación en fases posteriores.
