Uwe Jaspers
17 de noviembre de 2020
TecnologíaFinTechPaymentsPagos móviles
La variedad de soluciones de pago digitales y móviles aumenta constantemente. ¿Significa eso un "descuento" para las tarjetas que han sido populares hasta la fecha?
Incluso si solo unos pocos consumidores están familiarizados con el nombre "Entrust", más del 80 por ciento de todas las tarjetas de pago en todo el mundo se personalizan con soluciones Entrust y cada día se emiten más de 10 millones de comprobantes de identidad y pago. Además, hay más de 24 millones de mensajes SWIFT que se cifran y transmiten de forma segura todos los días utilizando tecnologías Entrust. Y cuando se trata de pagar con un teléfono inteligente, se utilizan las soluciones de Entrust para la verificación de identidad digital y la autenticación contextual.
En la primera parte de su análisis, Uwe Jaspers, vicepresidente de ventas de emisión segura financiera para EMEA en Entrust, analiza en profundidad el desarrollo de los métodos de pago digitales.
Nuestros métodos de pago han cambiado bastante lentamente en el pasado. Desde hace unos años, sin embargo, también se ha producido un cambio rápido en este ámbito, las innovaciones tecnológicas están dando lugar a un abanico cada vez mayor de posibilidades y están cambiando nuestro comportamiento. Por tanto, ¿qué medios de pago prevalecerán en el futuro?
Echemos un vistazo más de cerca a los desarrollos individuales.
Corona acelera la tendencia hacia los pagos sin contacto
Desde una perspectiva global, las tarjetas han sido el medio de pago más popular durante décadas. Actualmente hay alrededor de 18 mil millones de tarjetas de pago en circulación en todo el mundo, la mayoría de ellas tarjetas de débito. En los últimos años, se han emitido alrededor de 3.800 millones de nuevas tarjetas de pago cada año, y la tendencia va en aumento. Para el año 2024 ya estamos asumiendo 4.400 millones.
La tendencia hacia los pagos sin contacto también juega un papel aquí: una encuesta global realizada por Mastercard a finales de mayo de 2020 mostró que el 78 por ciento de todas las transacciones de Mastercard en Europa ahora son sin contacto. Visa y Mastercard ahora estipulan que las tarjetas emitidas recientemente deben admitir el pago sin contacto a través de NFC. En marzo, a raíz de la pandemia de la corona, la Autoridad Bancaria Europea (EBA) recomendó aumentar el límite de pagos sin contacto sin ingresar un PIN a la cantidad máxima de 50 euros u 80 francos suizos por transacción permitida bajo PSD2. COVID-19 proporciona un impulso adicional a los pagos con tarjeta sin contacto, porque son más higiénicos y reducen el riesgo de infección a través de efectivo o terminales contaminados. Esto también facilita el mantenimiento de la distancia social que se requiere actualmente.
Cualquiera que sospeche que la preferencia por el pago sin contacto juega a favor de no usar la tarjeta física está equivocado: el 81 por ciento de los pagadores sin contacto afirman que prefieren pagar con una tarjeta de débito o crédito, seguido de los pagos móviles con un teléfono inteligente (29 por ciento). ) o un rastreador de ejercicios (4 por ciento).
Los pagos móviles con smartphones o wearables también están aumentando en Europa, pero por el momento no se espera el desplazamiento de la tarjeta de pago (fuente: Mobile Payment Report 2019, PwC).
Los pagos en efectivo, por otro lado, han caído drásticamente, aunque existen grandes diferencias dentro de Europa: si bien Suecia quiere convertirse en el primer país sin efectivo para 2023, los suizos todavía se apegan a las monedas y los billetes en comparación.
Entonces, en este momento, el pago sin contacto con tarjetas de pago es la forma más popular de pagar en nuestras latitudes, y la tendencia va en aumento. Esto es especialmente cierto para cantidades más pequeñas que se reservaron para efectivo durante mucho tiempo. Se habrán emitido alrededor de 2000 millones de nuevas tarjetas de pago sin contacto en todo el mundo a finales de 2020. En 2023, la proporción de tarjetas sin contacto en todo el mundo será de al menos el 57 por ciento, en comparación con el 35 por ciento en 2017 (Fuente: RBR - Estas cifras provienen de un estudio de 2019, por lo que esto no incluye la concienciación provocada por COVID-19 , vea también aquí.)
¿Qué desarrollos están atravesando actualmente los métodos de pago digitales alternativos?
El rápido cambio tecnológico ha traído al mercado una amplia variedad de alternativas para la tarjeta física en los últimos años. Las innovaciones más importantes incluyen aplicaciones bancarias, billeteras digitales (billeteras electrónicas), criptomonedas, códigos QR, el llamado Internet de pago (IoP) o pago de máquina a máquina (M2M), incluido el pago mediante dispositivos controlados por voz. Directivas como la PSD2 más reciente también aumentan la elección de opciones de pago para los consumidores.
Actualmente estamos viendo un inmenso crecimiento en soluciones alternativas de pago móvil basadas en códigos QR, como AliPay y WeChatPay de China. Ambas aplicaciones tienen solo unos pocos años, pero en términos de la cantidad de transacciones de pago, se están acercando cada vez más a los líderes establecidos desde hace mucho tiempo como Visa, Mastercard y Union Pay (el líder del mercado chino en el campo de las tarjetas de pago).
AliPay fue desarrollado por Alibaba Group y permite a los consumidores realizar compras y pagar facturas en todas las plataformas de comercio electrónico y tiendas asociadas del Grupo simplemente escaneando un código QR. WeChat fue fundada en 2011 por Tencent Group como una plataforma social para la comunicación y el intercambio de contenido, y en 2014 Tencent comenzó a realizar pagos en línea a través de WeChat Pay. Si conecta su tarjeta de crédito a WeChat Wallet, puede transferir dinero a contactos individuales, pedir un taxi, comprar boletos de cine o pagar en más de 300,000 tiendas usando la función WeChat Pay. Gracias a la gran base de usuarios de su plataforma social, esta aplicación de pago también se está desarrollando rápidamente en China. Desde 2017, AliPay y WeChat Pay también se han expandido a otras regiones, especialmente África, Oriente Medio y Europa. Ambas aplicaciones cooperan con proveedores locales de billeteras digitales para fortalecer su presencia internacional.
El área de billeteras digitales también se está desarrollando de manera constante en Europa; actualmente hay más de 80 proveedores activos de billeteras electrónicas aquí. Si observa el desarrollo global y la adopción de soluciones de pago móvil, no es sorprendente que China ocupe el primer lugar en esta área. El 36 por ciento de todos los pagos se realizan a través de un dispositivo móvil. En Europa y el resto del mundo, el promedio sigue siendo de alrededor del 3 por ciento; el Reino Unido, Sudáfrica e India marcan la pauta aquí con un 5 a 6 por ciento cada uno. (Fuente: Tarjetas de pago y móvil). Curiosamente, sin embargo, estas son también las regiones que están por encima del promedio cuando se trata de emitir nuevas tarjetas de pago.
Al igual que con las aplicaciones bancarias, la gran mayoría de los monederos electrónicos están vinculados a una tarjeta física. Muchos proveedores con soluciones originalmente puramente digitales ahora también han introducido tarjetas para poder cubrir también esta área, en el área de finanzas, por ejemplo, N26, Cryptopay, Lydia o Klarna. Pero empresas como Uber Money, Starbucks y Apple Pay también ofrecen tarjetas de pago además de sus aplicaciones móviles.
Por lo tanto, asumimos una convergencia de los sistemas de pago físicos y digitales durante los próximos años, no una competencia despiadada.
El Internet de las cosas (IoT) nos brinda otra forma de pago al convertir cada dispositivo conectado en una plataforma de compra. Esto se denomina pagos de máquina a máquina o Internet de pago. Sin duda, la Internet de Pago aumentará drásticamente en los próximos años, pero la mayoría de estas transacciones se caracterizan actualmente por el hecho de que son simplemente una cuestión de cambiar el medio de pago (por ejemplo, una transacción con tarjeta de crédito en el surtidor de gasolina, que ahora se lleva a cabo en el vehículo). Aquí también se utilizan principalmente tarjetas de pago.
Transparencia en el tratamiento de los datos de los clientes
A largo plazo, las oportunidades de ventas de IoP latentes y más lucrativas residirán en el hecho de que los proveedores utilizan la gran cantidad de datos ingresados para obtener información más detallada sobre el comportamiento del cliente. Los datos obtenidos servirán por un lado para mejorar la precisión de la prevención del fraude a través de los requisitos "Conozca a su cliente" (KYC), pero por otro lado para estimular las compras impulsivas a través de ofertas y recomendaciones a medida. Hasta que las transacciones M2M e IoP realmente despeguen, eliminar las preocupaciones de seguridad será uno de los mayores obstáculos a superar. Los proveedores de IoP deben ser transparentes sobre cómo manejan los datos de los clientes que recopilan.
Según 451 Research IoT Market Monitor, el 85 por ciento de los consumidores creen que tienen poco o ningún control sobre la información personal que las empresas recopilan sobre ellos en línea (fuente: Forbes). La protección de datos es una de las preocupaciones más urgentes de las empresas financieras y existen excelentes soluciones para proteger los datos de los clientes de manera eficiente y sin problemas. Pero para aumentar la confianza del lado del cliente, definitivamente se requiere más transparencia en cuanto a qué datos están protegidos por qué instituto.
Cambiar los métodos de pago: un análisis en dos partes
En la segunda parte de su análisis, Uwe Jaspers analiza en profundidad los desarrollos y las tecnologías que darán forma al futuro de las tarjetas de pago; lea aquí.
El autor: Uwe Jaspers
Como especialista calificado en TI empresarial, Uwe Jaspers ha trabajado en la industria de pagos durante más de 20 años. Primero en Datacard Alemania, luego desde 2007 en Entrust, anteriormente Entrust Datacard.
Actualmente, Uwe Jaspers, VP Financial Secure Issuance Sales EMEA en Entrust, encabeza un equipo internacional para la venta de soluciones para la personalización segura de tarjetas de pago en 110 países.
Actualmente, más del 80 por ciento de todas las tarjetas de pago en todo el mundo están personalizadas con las soluciones de Entrust y cada día se emiten más de 10 millones de comprobantes de identidad y pago.
