Uwe Jaspers
18 de noviembre de 2020
TecnologíaFinTechPaymentsPagos móviles
Las tarjetas de pago físicas no se están desplazando, se están complementando con nuevas tecnologías, el foco está en la convergencia de los sistemas de pago físicos y digitales.
Incluso si solo unos pocos consumidores están familiarizados con el nombre "Entrust", más del 80 por ciento de todas las tarjetas de pago en todo el mundo se personalizan con soluciones Entrust y cada día se emiten más de 10 millones de comprobantes de identidad y pago. Además, hay más de 24 millones de mensajes SWIFT que se cifran y transmiten de forma segura todos los días utilizando tecnologías Entrust. Y cuando se trata de pagar con un teléfono inteligente, se utilizan las soluciones de Entrust para la verificación de identidad digital y la autenticación contextual.
En la segunda parte de su análisis, Uwe Jaspers, vicepresidente de ventas de emisión segura financiera para EMEA en Entrust, analiza con fundamento el futuro inmediato de los sistemas de pago seguros.
¿Cuál es el futuro de las tarjetas de pago?
Incluso si la mayoría de las transacciones financieras se realizan a través de los sistemas de pago de los tres grandes jugadores Union Pay, Visa y Mastercard, existe un número casi inmanejable de otros proveedores de tarjetas, desde grandes nombres como American Express hasta sistemas de pago nacionales y tarjetas de marca privada. en tiendas minoristas, por ejemplo, de grandes almacenes o redes de gasolineras.
Suponemos que el área de los sistemas de pago nacionales en particular (como Girocard o Cartes Bancaires) se desarrollará significativamente en los próximos años. Aquí hay muchas ventajas que también son beneficiosas para los países con una infraestructura menos global, incluida la capacidad de desarrollar ofertas a medida o de proporcionar las infraestructuras técnicas y regulatorias necesarias en estrecha cooperación con los bancos centrales, los bancos locales o las organizaciones de distribuidores.
Esto facilita a los proveedores y consumidores locales el acceso a los sistemas de pago y reduce la dependencia de organizaciones internacionales. Por tanto, estamos asistiendo a un fuerte aumento de las nuevas tarjetas emitidas para los sistemas de pago nacionales. Un ejemplo destacado es la tarjeta Mir en Rusia. Desde su introducción en 2015, ya se han emitido 79 millones de tarjetas y actualmente se está intentando establecer el sistema fuera de Rusia. Otros ejemplos son RuPay en India y Troy en Turquía.
La UE también ha estado trabajando en su propio sistema durante mucho tiempo. El 2 de julio de este año, un grupo de 16 grandes bancos europeos de cinco países (Bélgica, Francia, Alemania, Holanda y España) anunció que iba a comenzar la fase de implementación de un nuevo sistema de pago estandarizado. La European Payments Initiative (EPI) se ha fijado el objetivo de crear una solución de pago paneuropea unificada que utilice Instant Payments / SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) y una tarjeta para consumidores y comerciantes en toda Europa, una billetera digital y P2P. Ofertas de pago.
La solución tiene como objetivo convertirse en un nuevo medio de pago estándar para los consumidores y comerciantes europeos para todo tipo de transacciones: en tiendas, en línea, para retiros de efectivo y para pagos "peer-to-peer". Los participantes del mercado europeo, los bancos individuales o consorcios bancarios y los proveedores de servicios de pago externos tienen hasta finales de 2020 para unirse a la iniciativa. Se espera que EPI entre en fase operativa en 2022.
Además del aumento esperado en la demanda de sistemas de pago nacionales, también se pueden esperar nuevos usos para la tarjeta de pago en el campo del transporte público. Actualmente, muchos operadores de transporte se están alejando de los billetes de papel, las bandas magnéticas y los pagos en efectivo y están pasando de los ciclos de pago cerrados a los conceptos abiertos. Esto da como resultado más opciones para tarjetas sin contacto, billeteras electrónicas y para pagar a través de dispositivos móviles. Se pueden ver iniciativas similares en gasolineras o empresas de alquiler de coches. Otro ámbito de aplicación son las tarjetas para nóminas o servicios sociales, que resultan especialmente útiles para personas que no tienen cuenta bancaria propia.
Nuevas tecnologías para la tarjeta de pago del futuro
Con las áreas de aplicación cada vez mayores, las posibilidades técnicas en el área de las tarjetas de pago están cambiando rápidamente. Existe una demanda creciente de tecnologías para la emisión instantánea, es decir, la emisión inmediata de tarjetas de pago. En el pasado, tenía que esperar unos días antes de que su banco u otro proveedor de servicios de pago le enviara una tarjeta personalizada; ahora, a menudo, solo es cuestión de unos minutos. Las tarjetas ya no se emiten solo en sucursales bancarias fijas y oficinas de personalización de tarjetas, sino también en terminales de tiendas minoristas, cruceros, aeropuertos, quioscos y casinos.
Esto es posible gracias a las innovaciones tecnológicas que garantizan el más alto nivel de seguridad y protección de datos. Las tecnologías de prueba de identificación móvil permiten la identificación sin contacto y la autenticación multifactor del cliente. Los análisis de riesgo transaccional y la autenticación contextual se encuentran entre los componentes clave para transacciones seguras a través del teléfono inteligente. La protección de datos y comunicaciones está garantizada por soluciones de infraestructura de clave pública (PKI) con una gestión de claves sin problemas. Entrust incluso ofrece una solución para la emisión segura de tarjetas en conformidad con PCI a través de la nube.
Otra tendencia son las sucursales bancarias móviles con terminales de autoservicio, en las que los consumidores pueden realizar sus transacciones financieras de forma independiente. Esto no solo funciona para retirar y pagar en cantidades, en algunos casos también se ofrecen servicios de emisión instantánea. En el Medio Oriente en particular, estas sucursales bancarias móviles en furgonetas o autobuses son muy populares.
El factor de forma de las tarjetas de pago ha cambiado poco a lo largo de los años, pero la forma en que están equipadas con funciones digitales. Estamos viendo cada vez más tarjetas con electrónica integrada, como pequeños botones que se pueden usar para especificar el tipo de tarjeta deseada (tarjeta de débito o crédito) para tarjetas de múltiples cuentas. También se utilizan tarjetas con una pantalla OTP (contraseña de un solo uso) para la autenticación. Incluso existen variantes con un código CVV dinámico.
Sin embargo, todas las tarjetas con pantalla siguen siendo muy caras y, por lo tanto, aún no han llegado al mercado masivo. Es probable que las funciones de seguridad biométrica se vuelvan más frecuentes, por ejemplo, tarjetas con un sensor de huellas dactilares integrado. Esto activa el proceso de pago sin contacto después de la autenticación sin ingresar un PIN. Estimamos que la aceptación de tales funciones de seguridad es alta, ya que los consumidores ya las conocen y las usan desde sus teléfonos inteligentes.
El aumento de proveedores de tarjetas también ha traído un soplo de aire fresco en el área del diseño. Hoy vemos, por ejemplo, tarjetas verticales, imágenes y textos personalizados, pero también cada vez más tarjetas fabricadas en metal o materiales más respetuosos con el medio ambiente y con una huella ecológica menor que la del plástico. Aquí, las nuevas tecnologías de impresión digital abren el camino a enfoques innovadores.
Conclusión: convergencia de sistemas de pago físicos y digitales
En resumen, se puede decir que la selección de diferentes métodos de pago ha aumentado significativamente en los últimos años, pero el pago con tarjeta sigue siendo, con mucho, el método de pago más popular, ya sea en tiendas locales, en línea o en dispositivos móviles. Esto se debe aún más a la tendencia hacia el pago sin contacto. Por el momento no parece que las tarjetas de pago físicas vayan a ser reemplazadas por soluciones digitales y móviles, sino más bien una adición.
La gama se amplía constantemente para poder ofrecer la solución óptima para cada cliente individual y cada situación individual. Al mismo tiempo, sin embargo, existe una competencia predatoria dentro de los sistemas individuales; por ejemplo, algunos proveedores de billeteras electrónicas han desaparecido del mercado. Para todos los métodos de pago, será fundamental que los consumidores confíen en la seguridad y protección de sus datos.
Cambiar los métodos de pago: un análisis en dos partes
En la primera parte de su análisis, Uwe Jaspers analiza en profundidad el estado del desarrollo de los métodos de pago digitales: lea aquí.
El autor: Uwe Jaspers
Como especialista calificado en TI empresarial, Uwe Jaspers ha trabajado en la industria de pagos durante más de 20 años. Primero en Datacard Alemania, luego desde 2007 en Entrust, anteriormente Entrust Datacard.
Actualmente, Uwe Jaspers, VP Financial Secure Issuance Sales EMEA en Entrust, encabeza un equipo internacional para la venta de soluciones para la personalización segura de tarjetas de pago en 110 países.
Actualmente, más del 80 por ciento de todas las tarjetas de pago en todo el mundo están personalizadas con las soluciones de Entrust y cada día se emiten más de 10 millones de comprobantes de identidad y pago.
